Поднимите свой финансовый IQ

О чем читают онлайн в книге Роберта Кийосаки «Поднимите свой финансовый IQ«:

В книге раскрываются пять основных видов финансового интеллекта, которые необходимы, чтобы становиться богаче, невзирая на состояние рынков акций и недвижимости.

Фото книги "Поднимите свой финансовый IQ"

Роберт Кийосаки

Поднимите свой финансовый IQ

По изданию: INCREASE YOUR FINANCIAL IQ by Robert T. Kiyosaki.

Охраняется законом об авторском праве. Нарушение ограничений, накладываемых им на воспроизведение всей этой книги или любой ее части, включая оформление, преследуется в судебном порядке.

© 2008 by Robert T. Kiyosaki

© Перевод. Издание. ООО «Попурри», 2009

© Оформление. ООО «Попурри», 2012

Предисловие

Я познакомился с Робертом Кийосаки в 2004 году, а в 2006-м мы вместе с ним написали книгу, ставшую бестселлером. Сегодня я еще яснее осознаю, что все, о чем говорит и чему учит Роберт, приобретает исключительную важность. Финансовое образование становится в нашей стране настоятельной необходимостью, а компетентность Кийосаки в этих вопросах неоспорима.

Достаточно только взглянуть, какие темы обсуждались в нашей книге «Почему мы хотим, чтобы вы были богаты», а затем посмотреть, что произошло с тех пор. Видимо, мы все-таки знали, о чем говорили. В своей новой книге Роберт идет еще дальше, и у меня есть все основания полагать, что он окажется столь же дальновидным, как и в 2006 году. Я бы посоветовал вам повнимательнее прислушаться к его советам.

Нас с Робертом волнуют одни и те же вопросы, и мы проделали схожий путь в преподавательской деятельности и бизнесе. У нас обоих были богатые папы, которые помогли нам сформировать характер и многого достичь в жизни. Мы оба предприниматели и вкладываем деньги в недвижимость. Мы оба добились успехов благодаря финансовому образованию. Мы понимаем его важность и очень серьезно относимся к проблеме финансовой грамотности. Роберт писал: «Именно финансовое образование позволяет людям анализировать финансовую информацию и превращать ее в знания. Однако многим не хватает такой базы, которая необходима, чтобы что-то изменить в своей жизни». И я с ним полностью согласен.

Люди моментально подмечают в Роберте полнейшее отсутствие какого бы то ни было самодовольства. Он уже достиг больших высот, но ему по-прежнему нравится то, что он делает. И это еще одна черта, которая нас объединяет. Вам повезло, потому что у него есть для вас масса хороших советов. Как я писал в книге «Почему мы хотим, чтобы вы были богаты», нет никакого толку в знаниях, если вы держите их при себе. Роберт подтверждает эту мысль в каждой книге, которая выходит из-под его пера, и вам остается только радоваться, что он так охотно делится с вами своими знаниями.

Одним из первых шагов на пути к богатству является освоение умения использовать возникающие возможности. Именно сейчас у вас появился такой шанс. Я советую вам очень внимательно прочитать эту книгу. Она выведет вас к финансовой свободе и большому успеху. И не забывайте мыслить шире. Мы еще встретимся с вами в кругу победителей!

Дональд Трамп

От автора

Деньги – не зло

Один из величайших недостатков нашей системы образования состоит в том, что она не дает учащимся никаких финансовых знаний. Преподаватели, очевидно, наделяют деньги какими-то демоническими свойствами и возводят их в культ, считая, что корень всех зол лежит в стремлении к финансовому благополучию.

Однако большинству из нас хорошо известно, что любовь к деньгам – это не зло. Зло заключается как раз в их отсутствии. Зло – это когда ненавидишь свою работу, когда труд в поте лица не позволяет прокормить семью. Зло – это когда человек сидит по уши в долгах. Зло – это когда приходится ссориться с любимым человеком из-за денег. Зло – это алчность, совершение преступлений и аморальных поступков. Но сами по себе деньги злом не являются. Деньги – это просто деньги.

Ваш дом к активам не относится

Отсутствие финансового образования заставляет совершать глупые поступки или попадаться на удочку глупых людей. Так, например, в 1997 году, когда впервые вышла в свет моя книга «Богатый папа, бедный папа», я писал: «Ваш дом – это не актив, а пассив». В то время это утверждение вызвало бурю протестов. И я, и моя книга подвергались резкой критике. Многие самопровозглашенные финансовые эксперты не скупились на нападки в средствах массовой информации. Спустя десять лет, в 2007 году, когда рынок ипотечных кредитов обрушился и миллионы людей оказались в состоянии «свободного падения», когда их недвижимость обесценилась и многие из них потеряли свои дома, а некоторые даже объявили о банкротстве, к ним пришло запоздалое и болезненное прозрение: их дома действительно оказались пассивом, а не активом.

Два человека – одно мнение

В 2006 году мы вместе с моим другом Дональдом Трампом написали книгу «Почему мы хотим, чтобы вы были богаты», в которой говорили об обнищании среднего класса и о причинах, стоящих за этим явлением. Мы утверждали, что источник всех бед кроется в глобальных процессах, правительственных решениях и тенденциях финансовых рынков. Эта книга также подверглась критике со стороны «специалистов». Однако в 2007 году многое из того, что мы предсказывали, сбылось.

Устаревший совет

Сегодня многие финансовые эксперты, как и прежде, рекомендуют: «Усердно трудитесь, экономьте, ликвидируйте долги, живите по средствам и вкладывайте деньги в диверсифицированные портфели и взаимные фонды». Но вся проблема в том, что это плохой совет, поскольку он безнадежно устарел. Правила обращения с деньгами изменились уже в 1971 году. Сегодня на дворе новый капитализм, а рекомендации копить средства, ликвидировать долги и диверсифицировать вложения пригодны только для эры старого капитализма. Тот, кто по-прежнему повторяет заклинание об «усердном труде и экономии», неизбежно столкнется с финансовыми проблемами в эру нового капитализма.

Информированность и образованность

Я считаю, что отсутствие финансового образования в школьной системе – это позорный факт. В сегодняшнем мире обучение обращению с деньгами абсолютно необходимо для выживания каждого человека, независимо от того, богат он или беден, умен или не очень.

Практически все знают, что мы живем в информационную эпоху, проблемой которой является перегруженность информацией. Приведенное ниже уравнение объясняет, почему финансовое образование настолько важно:

Информация + Образование = Знание.

Не имея финансового образования, люди не способны анализировать поступающую информацию, превращая ее в полезные знания. Поэтому они сталкиваются с денежными проблемами. Не владея финансовыми знаниями, они совершают глупые поступки, например покупают дома, расценивая этот шаг как приобретение активов, или копят деньги, не понимая, что с 1971 года это уже не деньги, а всего лишь платежное средство. Люди не осознают разницы между хорошими и плохими долгами. Они не в состоянии понять, почему богатые, имея высокий уровень доходов, платят меньше налогов и почему самый богатый инвестор мира Уоррен Баффет не признает диверсификации.

Стадное чувство леммингов

Не располагая финансовыми знаниями, люди ждут, что кто-то скажет им, как действовать. Но большинство экспертов рекомендуют усердно трудиться, копить деньги, ликвидировать долги, жить по средствам и диверсифицировать инвестиции. Подобно леммингам, слепо следующим за вожаком, люди бросаются со скал в океан финансовой неопределенности в надежде, что смогут доплыть до другого берега.

Эта книга не дает финансовых рекомендаций

Книга не подскажет вам, что надо делать. Ее цель – приобретение финансовых знаний, которые позволят вам анализировать поступающую информацию и находить свой путь к достижению материального благосостояния.

В целом можно сказать, что книга учит вас богатеть, становясь умнее. Ее цель – повысить ваш финансовый IQ.

Введение

Создают ли деньги богатство?

Мой ответ – нет. Сами по себе деньги не могут сделать вас богатым. Всем нам известны люди, которые каждый день ходят на работу, получают деньги, но богаче почему-то не становятся. Скорее наоборот – с каждым заработанным долларом они все глубже погрязают в долгах. Все мы слышали истории о людях, которые выиграли в лотерею, моментально стали миллионерами и так же стремительно обеднели. Нам известны истории о том, как у людей за долги забирают жилье. Вместо того чтобы сделать владельцев богаче, недвижимость ввергает их в нищету. Многим из нас знакомы те, кто потерял все деньги, вложив их в акции. Возможно, вы один из них. Даже инвестирование в золото – единственные настоящие деньги в мире – может привести к печальному результату.

Золото было моей первой инвестицией. Я начал вкладывать в него деньги еще до того, как занялся недвижимостью. В 1972 году в 25-летнем возрасте я стал скупать золотые монеты, когда золото стоило около 70 долларов за унцию. К 1980 году унция выросла в цене почти до 800 долларов. И тут началось безумие. Жадность оказалась сильнее осторожности. Поползли слухи, что цена на золото дойдет до 2,5 тысячи долларов. Алчные инвесторы начали скупать горы золота, хотя раньше никогда этим не занимались. А я, вместо того чтобы продать часть своих золотых монет и получить небольшую прибыль, решил придержать их в надежде, что цены еще поднимутся. Спустя год стоимость золота упала до 500 долларов. Лишь тогда я в конце концов продал свою последнюю монету. Начиная с 1980 года я наблюдал, как падала цена на золото, пока в 1999 году не достигла отметки 250 долларов за унцию.

Хоть я и не сделал на золоте больших денег, инвестирование в него послужило для меня ценным уроком. Когда я понял, что могу потерять деньги, вкладывая их в единственную «настоящую» валюту, до меня дошло, что ценностью обладает не золото само по себе, а информация о нем, которая способна сделать человека богатым или бедным. Другими словами, человека делает богатым не недвижимость, не акции, не инвестиционные фонды, не бизнес и не деньги. Богатство ему дают информация, знания, ноу-хау – одним словом, финансовый интеллект.

Уроки гольфа

Один мой друг – большой любитель гольфа. Он ежегодно тратит тысячи долларов на новые клюшки и другие приспособления, появляющиеся на рынке. Но вся проблема в том, что он не готов потратить ни цента, чтобы взять уроки гольфа. Как следствие, уровень его игры остается все тем же, несмотря на оснащение по последнему слову техники. Если бы он инвестировал деньги в уроки гольфа, используя при этом прошлогодние клюшки, то играл бы куда лучше.

Тот же самый феномен присущ и денежным играм. Миллиарды людей вкладывают заработанные тяжелым трудом деньги в акции и недвижимость, но не тратят ни копейки на получение финансовой информации. В результате их игры заканчиваются примерно с нулевым счетом.

Никаких магических формул

Эта книга не пособие по быстрому обогащению и не содержит никаких магических формул. Ее цель – повысить ваш финансовый IQ. Вы станете богаче, лишь став умнее. В книге раскрываются пять основных видов финансового интеллекта, которые необходимы, чтобы становиться богаче, невзирая на состояние рынков акций и недвижимости.

Новые денежные правила

В книге излагаются также новые правила обращения с деньгами, которые изменились в 1971 году. Именно поэтому я говорю, что старые правила устарели. Одна из причин, по которой многие люди испытывают финансовые затруднения, состоит как раз в том, что они продолжают действовать, руководствуясь старыми правилами: «Усердно работай, экономь деньги, ликвидируй долги, делай долгосрочные инвестиции в диверсифицированный портфель, состоящий из акций, облигаций и паев взаимных фондов». В книге описываются новые правила игры, но, чтобы их освоить, необходимо повысить уровень финансовой подготовки и финансовый IQ.

Прочитав эту книгу, вы сами сможете решить, по каким правилам вы будете играть в денежные игры – по старым или по новым.

Откройте в себе финансового гения

Девятая глава книги посвящена открытию в себе финансового гения за счет совместного использования мозга: левого и правого полушария, а также рептильного мозга, отвечающего за подсознание.

Причина, по которой большинство людей не могут разбогатеть, заключается в том, что самой сильной из этих трех частей является рептильный мозг. Предположим, человек изучил состояние рынка недвижимости, использовав левое и правое полушарие; он точно знает, что надо делать, но мощное подсознание говорит ему: «Нет, это слишком рискованно. А что, если ты потеряешь все деньги? Вдруг ты допустишь ошибку?» В данном случае страх противодействует деятельности мозга. Проще говоря, для развития в себе финансового гения необходимо, чтобы все три части мозга работали слаженно и гармонично, а не противодействовали друг другу. Я объясню вам, как этого добиться.

В двух словах

Многие полагают, что для того, чтобы делать деньги, нужны деньги. Это не так. Никогда не забывайте, что если вы можете потерять средства, инвестируя даже в золото, то вы можете потерять их буквально на всем. В конечном итоге богатым вас делают не золото, не акции, не недвижимость, не усердный труд и не деньги, а ваши знания о золоте, акциях, недвижимости, усердном труде и деньгах. Все ваше богатство заключается в финансовом интеллекте.

Пожалуйста, прочитайте эту книгу и станьте богаче, повысив свой финансовый IQ.

Глава 1

Что такое финансовый интеллект

Когда мне было пять лет, я попал в больницу. Насколько мне известно, у меня была серьезная инфекция уха – результат осложнения после ветряной оспы. Хоть тогда мне и было страшно, но я хорошо помню, как отец, младший брат и две сестры махали мне руками, стоя на лужайке под окном моей палаты. Мамы с ними не было. Она лежала дома с сердечным приступом.

Через год в больницу забрали моего брата, который упал с полки в гараже и приземлился прямо на голову. Следующей была сестра: ей пришлось делать операцию на колене. А у самой младшенькой, Бет, обнаружилось какое-то кожное заболевание, которое ставило в тупик всех врачей.

Это был тяжелый год для отца, хоть он и оказался единственным из нас шестерых, кому не потребовалась медицинская помощь. Правда, мы все поправились и в дальнейшем на здоровье не жаловались. Но больничные счета продолжали поступать еще долго. И хотя отец избежал больничной койки, но зато «подцепил» весьма неприятную болезнь – огромный долг по оплате медицинских услуг.

В то время он учился на последнем курсе Гавайского университета. Он был блестящим студентом и всего за два года сумел получить степень бакалавра. Отец мечтал, что когда-нибудь станет профессором в колледже. Но, имея семью из шести человек, неоплаченный кредит на дом и кучу больничных счетов, он вынужден был отказаться от своей мечты и занять должность заместителя школьного инспектора в маленьком гавайском городишке Хило. Чтобы перевезти туда семью, ему пришлось взять в долг деньги у своего отца. Это были тяжелые времена и для него, и для семьи.

Хотя отец добился в своей профессии больших успехов и в конце концов даже получил докторскую степень, я подозреваю, что его до самой смерти преследовала мысль о нереализованной мечте стать профессором колледжа. Он часто говорил: «Вот дети вырастут, и я опять вернусь в школу и займусь любимым делом – преподаванием».

Однако вместо преподавания ему пришлось исполнять административные функции суперинтенданта в Департаменте образования штата Гавайи. Затем он принял участие в выборах на пост вице-губернатора, но проиграл и в пятьдесят лет остался без работы. Вскоре после этого от сердечного приступа скоропостижно умерла мама, которой было всего сорок восемь лет. Отец так и не сумел оправиться от потери.

На него опять навалились денежные проблемы. Не имея работы, он решил вложить все пенсионные сбережения в приобретение лицензии на торговлю мороженым и потерял на этом все свои деньги.

С возрастом отец начал чувствовать, что намного отстал от своих сверстников. Его карьера не удалась. Не имея больше возможности работать в сфере образования, он лишился очень важной части своей жизни. Отца раздражали бывшие одноклассники, которые разбогатели, занявшись в свое время бизнесом. Будучи в сердитом расположении духа, он не раз говорил: «Я всю жизнь посвятил обучению детей на Гавайях – и что получил взамен? Ничего. Мои бывшие друзья богатеют и жиреют, а у меня как ничего не было, так и нет».

Я так никогда и не узнаю, почему отец не вернулся к преподавательской деятельности в университете. Думаю, все дело в том, что он пытался быстро разбогатеть и этим хоть как-то наверстать упущенное время. Он пускался во всякие авантюры и слишком доверял разным жуликам. Ни одно из его предприятий, сулящих легкую прибыль, успеха не имело.

Если бы не случайные заработки и не социальное пособие, то отцу пришлось бы, пожалуй, перебраться на жительство к одному из детей. За несколько месяцев до смерти от рака в возрасте семидесяти двух лет он позвал меня к себе и попросил прощения за то, что практически ничего не смог оставить своим детям. Сидя у кровати, я взял его за руку, прижался к ней головой, и мы оба расплакались.

Не хватает денег

У моего бедного папы всю жизнь были проблемы с деньгами. Независимо от того, сколько он зарабатывал, денег никогда не хватало. Неспособность решить эту проблему доставляла ему мучения вплоть до самой смерти. Как ни печально, но он постоянно ощущал, что не состоялся как человек ни в профессиональном, ни в семейном плане.

Будучи высокообразованным человеком, он старательно уходил от финансовых проблем и посвятил свою жизнь более высоким устремлениям, чем деньги. Он изо всех сил пытался убедить нас, что материальное благосостояние не имеет значения, даже когда жизнь доказывала обратное. Отец был замечательным человеком, отличным мужем и отцом, блестящим деятелем в сфере образования, но денежные проблемы подтачивали его изнутри, и, как это ни грустно, именно деньги под конец жизни стали для него мерилом успеха. Несмотря на весь свой ум, он так и не сумел решить свои финансовые проблемы.

Слишком много денег

У моего богатого папы, который начал обучать меня финансовым премудростям, когда мне было всего девять лет, тоже были проблемы с деньгами. Но он решал их совсем не так, как бедный. Богатый папа признавал, что материальное благополучие имеет большое значение, и это заставляло его использовать все возможности для повышения своего финансового интеллекта. Для него это означало, что все денежные проблемы надо встречать лицом к лицу и извлекать из них уроки. По уровню образования богатый папа даже близко недотягивал до бедного, но ввиду того, что он по-другому решал свои проблемы и повышал уровень финансовых знаний, его заботы были совсем другого рода: у него было слишком много денег.

Имея двух отцов – бедного и богатого, – я понимал, что у всех людей, независимо от количества денег, возникают финансовые проблемы.

У бедных людей проблемы такие:

1. Нехватка денег.

2. Необходимость брать кредиты, чтобы свести концы с концами.

3. Возрастающая стоимость жизни.

4. Повышение налогов по мере роста заработков.

5. Страх перед всевозможными непредвиденными обстоятельствами.

6. Недостаток финансовых знаний и, следовательно, необходимость обращаться к некомпетентным консультантам.

7. Низкий уровень пенсионных накоплений.

У богатых проблемы другие:

1. Избыток денег.

2. Необходимость сохранять и инвестировать их.

3. Невозможность понять, люди любят тебя или твои деньги.

4. Потребность в более качественном финансовом консультировании.

5. Испорченные дети.

6. Заботы о наследстве и распоряжении имуществом.

7. Непомерно высокие налоги.

Мой бедный папа за всю жизнь так и не смог разделаться со своими денежными проблемами. Сколько бы он ни зарабатывал, средств всегда не хватало. У богатого папы тоже были финансовые проблемы. У него было слишком много денег. А какую из этих проблем предпочли бы вы?

Некачественное решение денежных проблем

Еще в раннем возрасте осознав, что у каждого человека, независимо от уровня достатка, существуют свои финансовые проблемы, я извлек для себя очень важный урок: многие полагают, будто смогут избавиться от всех своих забот, если у них будет много денег. Они не в состоянии понять, что это создает еще больше проблем.

Мне очень нравится рекламный ролик одной финансовой компании. Он начинается с того, что Эмси Хаммер (Сценический псевдоним музыканта и шоумена Стэнли Баррела, в 1996 году объявившего себя банкротом. – Прим. перев.) танцует с красивой женщиной на фоне огромной виллы, возле которой стоят шикарные «бентли» и «феррари». На заднем плане в дом вносят дорогостоящие предметы домашнего обихода. Затем на черном экране появляются слова: «Спустя 15 минут…» В следующей сцене Хаммер, подперев голову руками, сидит на бордюре возле того же самого дома, на котором уже висит табличка «Изъят за долги». Голос за кадром говорит: «Жизнь полна сюрпризов. Наша задача – помочь вам».

Таких, как Эмси Хаммер, не перечесть. Нам всем приходилось слышать о людях, выигравших миллионы в лотерею, которые уже спустя пару лет оказывались по уши в долгах. Или о профессиональных спортсменах, которые в период расцвета карьеры жили в роскошных особняках, а после ее окончания оказывались под мостом. Или о молодых рок-звездах, которые в двадцать с небольшим были мультимиллионерами, а в тридцать обивали пороги в поисках работы (да и о том же Хаммере, рекламирующем сегодня финансовые услуги, которые ему самому очень пригодились бы в то время, когда он так бездумно расходовал свои деньги).

Деньги сами по себе не могут решить ваши финансовые проблемы. Именно поэтому нельзя помочь бедным людям, просто оказывая им материальную помощь. Во многих случаях это только усугубляет проблему и делает их еще беднее. Возьмем, к примеру, благотворительность. Со времен Великой депрессии и вплоть до 1996 года правительство США гарантировало выплату денег наиболее обездоленным гражданам, попавшим в тяжелую ситуацию. Чтобы регулярно получать чеки от правительства, вам нужно было только заявить о том, что ваши доходы ниже прожиточного минимума. Если же вы проявляли инициативу, находили себе работу и преодолевали порог бедности, то правительство прекращало оказание помощи. Разумеется, у бедных в связи с устройством на работу появлялись дополнительные расходы: им надо было прилично одеваться, искать, куда пристроить детей, добираться до работы и обратно и т. д. Во многих случаях денег и времени у них становилось еще меньше, чем до устройства на работу. Таким образом, система поощряла лентяев и наказывала тех, кто проявлял инициативу. В результате бедных становилось все больше.

Трудолюбие также не может решить денежные проблемы. Многие способные и старательные люди не могут продать свой труд; они увязли в долгах и работают буквально на износ, чтобы хоть как-то свести концы с концами.

Не решает финансовых проблем и образование. Вокруг полно высокообразованных, но бедных людей. Их называют социалистами.

Точно так же не решает проблем и наличие работы. Благодаря ей многие поднимаются чуть выше порога нищеты. Миллионы людей получают зарплату, позволяющую только выживать, но не жить. Многие, даже имеющие постоянную работу, не вправе рассчитывать на собственный дом, достойное медицинское обслуживание и качественное образование, не говоря уже об отдыхе.

Что может решить финансовые проблемы

Ваши проблемы может решить только финансовый интеллект. Под ним мы понимаем ту часть нашего общего интеллекта, которая используется для решения материальных проблем. Вот лишь несколько примеров наиболее распространенных трудностей в денежной сфере:

1. «Я мало зарабатываю».

2. «У меня куча долгов».

3. «Я не могу позволить себе купить дом».

4. «У меня сломалась машина. Где найти деньги на ремонт?»

5. «Я накопил 10 тысяч долларов. Куда их вложить?»

6. «Мой сын хочет поступить в колледж, но у нас нет денег».

7. «У меня слишком мало пенсионных накоплений».

8. «Я не люблю свою работу, но не могу позволить себе уволиться».

9. «Я уволился и теперь остался совсем без денег».

10. «Мне не хватает денег на хирургическую операцию».

С помощью финансового интеллекта можно решить эти и многие другие проблемы. К сожалению, если не развивать финансовый интеллект, то трудности не исчезнут. Во многих случаях они станут еще острее и многообразнее. Например, многие люди не могут вложить достаточное количество средств в свои пенсионные накопительные программы. Если им не удастся вовремя решить эту проблему, то с годами она усугубится, так как люди становятся старше и их расходы на медицинское обслуживание возрастают. Что бы вы об этом ни думали, но деньги определяют стиль и качество жизни, а также свободу выбора. От их количества будет зависеть, путешествуете вы на попутных машинах, на автобусе… или на личном самолете.

Решение денежных проблем делает вас мудрее

Когда я был еще совсем мальчишкой, мой богатый папа говорил: «Материальные трудности делают человека мудрее… если он их преодолевает». Он также любил повторять: «Если ты решаешь свои денежные проблемы, то растет твой финансовый интеллект. Если растет финансовый интеллект, ты становишься богаче. Если же ты не способен преодолеть эти трудности, то становишься беднее, а проблем становится все больше». Если вы хотите повысить свой финансовый интеллект, то надо научиться справляться с трудностями. Без этого вам никогда не создать состояние. Напротив, чем дольше существует проблема, тем беднее вы становитесь.

Чтобы нагляднее пояснить свои слова, богатый папа прибегал к аналогии с зубной болью: «Финансовые проблемы похожи на зубную боль. Если не лечить зубы, то они будут болеть и ты, скорее всего, не пойдешь на работу. Незалеченный зуб приведет к дальнейшим осложнениям, потому что микробы распространятся по всему рту. Когда-нибудь ты потеряешь работу из-за того, что часто болеешь, и не сможешь платить за дом. Тебя выкинут на улицу, и ты будешь жить под открытым небом, питаться из мусорных ящиков, и у тебя будет куча болезней. А зубная боль так и останется».

Описанная история представляет собой, конечно, крайний случай, но она мне хорошо запомнилась. Еще в юном возрасте я понял, насколько важно уметь решать проблемы, потому что стоит оставить нерешенной хотя бы одну, как она порождает множество других.

Многие не обращают внимания на свои финансовые проблемы, пока те находятся еще в стадии «зубной боли». Вместо того чтобы искать их корни и решать, люди их попросту игнорируют. Так, например, если человеку не хватает денег, он прибегает к помощи кредитной карточки. Вскоре на оплату задолженности по ней начинают накапливаться счета, а кредиторы все настойчивее стучат в двери. Чтобы выйти из этой ситуации, должник берет новую ссуду под залог дома, но при этом по-прежнему пользуется карточкой. В результате задолженность возникает уже не только по карточке, но и по залогу.

Тогда человек, пытаясь решить эту проблему, получает новую кредитную карточку, чтобы с ее помощью оплатить долги по старой. Находясь в подавленном состоянии из-за растущих долгов, он решает воспользоваться новой карточкой, чтобы съездить в отпуск и отдохнуть. Вскоре выясняется, что денег на кредитке не хватает, чтобы выплатить кредит на дом, и человек объявляет о банкротстве. Но это вряд ли может спасти его, поскольку корни проблемы (как и зубная боль) не устранены. А корни кроются в отсутствии финансового интеллекта. Именно это обстоятельство не позволяет ему решить простую материальную проблему. Вместо того чтобы обращаться к первопричине – в данном случае к привычке бездумно тратить деньги, – многие предпочитают просто закрыть глаза. Если вы, пропалывая сорняки, не удаляете корни, а только срезаете верхушки, то они разрастаются еще сильнее. То же самое можно сказать и о финансовых проблемах.

Эти примеры могут показаться вам преувеличенными, но с ними можно часто встретиться в жизни. Важно понимать, что в любой финансовой проблеме кроется ее решение. Решая трудности, люди становятся умнее, поскольку их финансовый IQ возрастает. Они становятся способны решать все более сложные задачи и за счет этого становятся богаче.

Для иллюстрации обращусь к математике. Я знаю, что многие не любят эту науку. Но если вы не выполняете домашних заданий и не учитесь решать арифметические примеры, то никогда не научитесь справляться со сложными задачами. А без этого вы не сможете написать тест. В итоге вы получите по математике «двойку», а значит, не вправе будете претендовать на аттестат зрелости по окончании школы. Единственное место работы, которое будет для вас впоследствии доступно, – это «McDonald’s» с его мизерной зарплатой. Вот так маленькие проблемы перерастают в большие.

Если же вы усердно практикуетесь в решении математических задач, то повышаете свой уровень интеллекта, и для вас не будут представлять трудности даже сложные уравнения. Все мы начинали с примера «2 + 2», но важно не останавливаться на этом, а идти вперед.

Причина бедности

Бедным человек становится тогда, когда количество его проблемначинает превышать количество решений и когда человек задыхается под бременем непосильных задач. Не все причины бедности носят чисто финансовый характер. В их число могут входить, например, наркотическая зависимость, неудачная женитьба, криминогенная обстановка в районе проживания, низкий профессиональный уровень, плохое состояние здоровья и т. п.

Некоторые из современных финансовых проблем, в частности накопление потребительских долгов и низкая зарплата, вызваны обстоятельствами, которые находятся за пределами контроля каждого конкретного человека. Они, скорее, на совести правительства и извращенной экономики.

Так, например, одной из причин низких зарплат является вывод высокооплачиваемых рабочих мест в сфере производства в другие страны. Сегодня у нас немало рабочих мест, но они относятся в основном к сфере услуг, а не производства. Когда я был ребенком, главным работодателем в стране была компания «General Motors». Сегодня им стала сеть универмагов «Wal-Mart». Но всем известно, что «Wal-Mart» не отличается высокими зарплатами и щедрыми пенсиями.

Пятьдесят лет назад даже невысокое образование не было препятствием для хорошей жизни. Если у молодого человека за плечами была всего лишь средняя школа, он мог получить относительно высокооплачиваемую работу на производстве автомобилей или стали. Сегодня ему придется делать гамбургеры.

Пятьдесят лет назад производственные компании предоставляли своим работникам льготы в области здравоохранения и пенсионного обеспечения. Сегодня миллионы рабочих получают меньше, а тратят больше, особенно на лечение и взносы в пенсионные накопительные фонды. Эти финансовые трудности не решаются, а становятся все сложнее. Они стали следствием национальных проблем, решение которых не под силу простому человеку. В их основе лежат порочная экономическая политика и кумовство при назначении на руководящие должности.

Правила обращения с деньгами изменились

В 1971 году президент Никсон отменил золотое обеспечение доллара. Это был роковой экономический шаг, изменивший правила игры в денежной сфере. Это одно из самых крупных финансовых изменений в мировой истории, но лишь немногие осознают его значение и воздействие на нынешнюю мировую экономику. Решение Никсона привело к тому, что очень многие люди сегодня испытывают серьезные финансовые трудности.

В 1971 году американский доллар умер как деньги. Он превратился в платежное средство. Между этими двумя понятиями существует огромная разница.

Платежные средства должны постоянно находиться в движении. Если движение прекращается, то они быстро теряют в цене. Если потери становятся слишком большими, то люди отказываются признавать такие платежные средства, и их стоимость падает до нуля. После 1971 года американский доллар начал свое движение к нулю.

В историческом плане все платежные средства рано или поздно превращались в ничто. На протяжении всей истории правительства печатали платежные средства. Еще в годы американской революции власти печатали деньги, известные под названием «континенталь». Они очень быстро обратились в пустые бумажки.

После Первой мировой войны правительство Германии стало печатать бумажные деньги в надежде оплатить ими свой внешний долг. Разразилась инфляция, и все сбережения среднего класса пропали. В 1933 году разочарованные немцы привели к власти Адольфа Гитлера, надеясь, что он решит все финансовые проблемы.

В том же 1933 году Франклин Рузвельт создал систему социальной защиты, чтобы решить финансовые затруднения американцев. Хотя системы социальной защиты и медицинской помощи пользуются большой популярностью, они представляют собой финансовую катастрофу, которая еще выльется в колоссальные денежные проблемы. Чем больше американское правительство будет печатать обесцененные деньги для финансирования этих двух крупных программ, тем скорее рухнет стоимость доллара, а ситуация только усугубится. И я говорю не о далеком будущем. Это происходит с нами уже сегодня. По данным последнего доклада консалтинговой группы Блумберга, с тех пор, как Джордж Буш пришел к власти в 2001 году, американский доллар потерял 13,2 процента своей покупательной способности.

Решение Никсона стало причиной того, что многие люди погрязли в долгах, как и само американское правительство. Когда в 1971 году правила изменились, то в проигрыше оказались те, кто копит деньги, а в выигрыше – те, кто живет в долг. Появилась новая форма капитализма. Сегодня, когда я слышу, что люди говорят: «Надо экономить» или «Копите деньги на пенсию», у меня возникает вопрос, понимают ли они, что экономика уже давно живет по другим правилам.

Законы старого капитализма предписывали умным людям копить деньги. При новом капитализме копить платежные средства – это верх безумия. Сейчас в этом нет никакого смысла. Если движение платежных средств останавливается, то они тут же начинают обесцениваться. Они должны двигаться от одной покупки к другой. Их предназначение состоит в приобретении активов, обладающих истинной ценностью, поскольку сами платежные средства быстро теряют в цене. В связи с этим стоимость таких активов, как золото, нефть, серебро, недвижимость и акции, в большой степени подвержена инфляции. Их внутренняя ценность остается постоянной, меняется только количество денег, которые необходимо за них заплатить.

Закон Грэшема гласит: «Когда в обращение поступают “плохие” деньги, “хорошие” уходят в сбережения». В 1971 году США начали наводнять мир «плохими», обесцененными деньгами. В условиях нового капитализма имеет смысл взять кредит сегодня, а завтра вернуть его более дешевыми долларами. Именно так поступает американское правительство, так почему бы нам не взять с него пример? Правительство США увязло в долгах. Так почему бы и нам не взять денег в долг? Если вы не можете изменить систему, то единственный способ добиться успеха – научиться ею пользоваться.

В 1971 году правила игры изменились, и вместе со стремительным падением доллара цены на жилье резко взмыли вверх. Одновременно пошел на подъем фондовый рынок, так как инвесторы стараются обезопасить свои деньги. Хотя экономисты называют этот процесс инфляцией, на самом деле речь идет об обесценивании. Оно создает у домовладельцев впечатление надежности, поскольку цена недвижимости растет. В действительности же это всего лишь видимость роста на фоне снижения покупательной способности доллара. Однако высокая стоимость жилья и низкие зарплаты делают покупку своего первого дома достаточно трудной для молодых людей. Если они не осознают, что законы обращения с деньгами изменились, то по мере дальнейшего обесценивания американской валюты им придется куда хуже, чем в свое время их родителям.

Еще одно изменение правил

Очередное изменение правил игры произошло в 1974 году. До этого момента забота о пенсиях сотрудников лежала на работодателях. Они гарантировали своим людям пожизненную пенсию. Как вам уже наверняка известно, сегодня дела обстоят совершенно иначе.

Пенсионные программы, которые предоставляют человеку пожизненное денежное содержание, предлагают сегодня лишь немногие компании. Они попросту слишком дороги. После 1974 года появились новые пенсионные программы – накопительные. Их существует несколько разновидностей – 401(k), IRA, «Keogh» и т. д. Они не гарантируют пожизненного пенсионного содержания. Вы всего лишь получаете то, что внесли в пенсионный фонд вы сами и ваши работодатели… если, конечно, они что-то внесли.

Газета «USA Today» провела опрос и выяснила, что самый большой страх американцы испытывают не перед терроризмом, а перед тем, что в старости у них иссякнут пенсионные накопления. Одна из причин данного явления кроется в реформе 1974 года. И эти опасения не беспочвенны. Американская система образования не снабжает своих граждан финансовыми знаниями об инвестициях, которые обеспечат их в пенсионном возрасте. Если школа и учит детей обращаться с деньгами, то эти знания сводятся к поддержанию баланса чековых книжек, выбору взаимных инвестиционных фондов и своевременной оплате счетов. Подобной информации вряд ли хватит, чтобы решать сегодняшние финансовые проблемы. Кроме того, большинство людей не понимают, что правила игры изменились и что накопление денег, по сути, означает их потерю. Недостаточное финансирование пенсионных программ станет причиной следующего крупного экономического кризиса в США.

Страховочные сетки правительства

Отсутствие гарантированного финансового будущего привело к созданию программ социальной защиты и медицинской помощи – своеобразных страховочных сеток, с помощью которых правительство надеялось решить материальные проблемы, которые рядовые граждане не в состоянии были одолеть сами. Обе они сегодня обанкротились. Программа медицинской помощи уже находится в минусе, а в ближайшем будущем то же самое ожидает и программу социальной защиты. В 2008 году начнут выходить на пенсию первые из 78 миллионов человек, родившихся в период демографического взрыва, и у большинства из них пенсионных накоплений недостаточно для выживания. По данным правительства США, в программу социальной защиты в данном случае понадобится вложить около 10 триллионов долларов, а в программу медицинской помощи – 64 триллиона. Если эти цифры соответствуют действительности, то долг американского правительства перед пенсионерами составит 74 триллиона долларов, что превышает количество всех денег, находящихся в обороте на фондовых биржах мира. Это колоссальная проблема, и для ее решения необходим финансовый интеллект. Печатание новых денег лишь усугубит ее. В данном случае может рухнуть вся система ничем не обеспеченных денег и стоимость доллара скатится к нулю.

Почему богатые становятся еще богаче

Вы можете прийти к выводу, что такое изменение денежных правил, которое делает вас беднее и на которое вы никак не способны повлиять, несправедливо. Так оно и есть. Секрет создания богатства состоит в том, чтобы признать несправедливость системы, освоить новые правила и использовать их к собственной выгоде. Для этого требуется финансовый интеллект, а развить его в себе можно только одним способом – решая материальные проблемы.

Мой состоятельный папа говорил: «Богатые становятся еще богаче потому, что учатся преодолевать финансовые трудности. Они видят в них возможность учиться, расти, развиваться и богатеть. Богатые знают: чем выше их финансовый IQ, тем более серьезные проблемы они могут решить, а значит, заработать больше денег. Вместо того чтобы пытаться избежать финансовых трудностей или делать вид, будто их не существует, они рассматривают возникающие проблемы как возможности для накопления знаний и опыта. Именно поэтому они и богаты».

Как бедные решают свои финансовые проблемы

Описывая стиль поведения бедных, богатый папа говорил: «В своих денежных проблемах бедные не видят ничего, кроме проблем. Многие из них считают себя жертвой денег. Они полагают, будто эти трудности касаются только их. Им кажется, что если бы у них было больше денег, то проблем бы не осталось. Бедные не в состоянии понять, что все их трудности обусловлены неправильным отношением к деньгам. Неспособность решать проблемы, попытки уклониться от них лишь продлевают агонию и усугубляют ситуацию. Вместо того чтобы становиться богаче, они становятся еще беднее. Вместо повышения своего финансового IQ они повышают лишь уровень своих материальных проблем».

Как средний класс решает свои финансовые проблемы

Если бедные считают себя жертвой денег, то средний класс – это узники денег. Описывая эту группу населения, богатый папа говорил: «Средний класс решает свои денежные проблемы по-разному. Но вместо того, чтобы находить настоящие решения, он пытается эти трудности перехитрить. Средний класс тратит деньги на учебу, чтобы впоследствии получить хорошую и надежную работу. Многие его представители достаточно умны, чтобы получать неплохие деньги и создавать из них своего рода защитный вал, буферную зону между собой и финансовыми проблемами. Они покупают дома, усердно работают, играют только наверняка, взбираются по карьерной лестнице и обеспечивают свою старость, покупая акции, облигации и паи инвестиционных фондов. Средний класс полагает, что академического и профессионального образования вполне достаточно, чтобы надежно отгородиться от жестокого мира денег.

В 50-летнем возрасте многие обнаруживают, что стали узниками своей работы. Значительная часть из них к этому времени уже занимает высокооплачиваемые должности. У них богатый опыт, они зарабатывают достаточно денег, их служебному положению ничто не угрожает. Но в глубине души представители среднего класса осознают, что попали в капкан, а нехватка финансового интеллекта не позволяет им выбраться на волю. Они думают лишь о том, чтобы продержаться еще пятнадцать лет и в шестьдесят пять выйти на пенсию. Лишь тогда, по их мнению, начнется настоящая, хоть и довольно скромная, жизнь.

Средний класс полагает, – продолжал мой богатый папа, – что высокое академическое и профессиональное образование позволит ему обойти материальные проблемы. Но у большинства его представителей отсутствует финансовое образование, поэтому в денежном плане они стремятся не к риску, а к надежности. Вместо того чтобы самим становиться предпринимателями, они предпочитают работать на других. Вместо того чтобы инвестировать деньги, они передают их в управление финансовым экспертам. Вместо повышения своего финансового IQ они прячутся в своих офисах, изображая чрезвычайную занятость».

Как богатые решают свои финансовые проблемы

Каждому человеку, если он намерен стать богатым, необходимо освоить пять видов финансового интеллекта, которые мы и рассматриваем в данной книге.

В ней также анализируется целостность подхода к финансовым проблемам. «Толковый словарь Вебстера» так объясняет понятие целостности: «Качество или состояние, для которого характерны полнота и неделимость». Тот, кто освоит все пять видов финансового интеллекта, о которых я рассказываю в книге, сможет применять к решению денежных проблем целостный подход.

Когда у богатого человека возникают трудности, он использует именно такой подход, выработанный годами практики в решении возникающих задач на основе всех пяти видов финансового интеллекта. Если он не находит выхода, то не сдается, а подыскивает специалистов, которые способны ему помочь. За счет этого он повышает свой финансовый интеллект и приобретает умения, которые впредь позволят ему самостоятельно решать подобные проблемы. Богатые учатся и в процессе приобретения знаний и умений становятся еще богаче.

Решение финансовых проблем других людей

Мой богатый папа говорил: «Многие работают на состоятельных людей, решая их денежные проблемы». Так, например, работа бухгалтера состоит в том, чтобы считать деньги богача. Продавец торгует продукцией, которую производит богатый. Менеджер управляет бизнесом состоятельного владельца. Секретарша отвечает на его телефонные звонки и проявляет вежливость по отношению к его клиентам. Адвокат защищает богатого человека от других юристов и судебных преследований. Финансовый консультант оберегает его деньги от излишнего налогообложения. Банкир обеспечивает сохранность его денег.

Смысл слов богатого папы сводился к тому, что люди заняты решением, как правило, чужих денежных проблем. Но кто решит финансовые проблемы самого труженика? Большинство людей, приходя домой, сталкиваются с множеством забот, и деньги – это лишь одна из них. Если человек не в состоянии решить свои финансовые проблемы, то они, подобно зубной боли, начинают разрастаться и создавать все новые.

Большинство представителей бедноты и среднего класса работают на богачей и при этом не могут самостоятельно решить свои финансовые проблемы. Вместо того чтобы рассматривать их как возможности для приобретения знаний и опыта, они, придя домой, усаживаются в кресло, попивают пиво, жарят мясо на гриле и смотрят телевизор. На следующее утро они возвращаются на работу и вновь приступают к решению чужих проблем, делая кого-то еще богаче.

Решение бедного папы

Мой бедный папа пытался решить финансовые проблемы за счет возвращения к преподаванию. Ему нравилось учиться. В школьных стенах он чувствовал себя надежно и уверенно. Мой отец защитил докторскую диссертацию, рассчитывая на то, что это принесет ему высокооплачиваемую должность. Он пытался обойти денежные проблемы за счет повышения своего академического и профессионального образования, но при этом не приобрел финансовых знаний. Мой папа был образованным и трудолюбивым человеком. Но, к сожалению, ни образованность, ни трудолюбие не помогли ему преодолеть трудности, которые по мере увеличения заработков становились все серьезнее, потому что он игнорировал знания о деньгах и пытался решить свои проблемы за счет академического образования и профессиональных навыков.

Решение богатого папы

Богатый папа шел на финансовый риск, начиная собственный бизнес и активно вкладывая деньги. Окружающие полагали, что все это он делает только ради денег, но на самом деле он просто любил решать финансовые проблемы. Богатый папа специально искал их, но не ради денег, а для того, чтобы на их основе приобрести новые знания и повысить свой финансовый IQ. Чтобы разъяснить свое отношение к деньгам, он часто прибегал к аналогиям с гольфом. Богатый папа говорил: «Деньги – это счет игры, а мой финансовый отчет – карточка, на которой я записываю результаты. Исходя из этого, я делаю вывод о том, насколько умело я веду игру». Проще говоря, мой состоятельный папа становился все богаче, потому что любил эту игру и хотел совершенствоваться. С возрастом его мастерство становилось все выше, финансовый IQ рос, а деньги текли к нему рекой.

Денежные игры

В последующих главах я подробнее расскажу о пяти видах финансового интеллекта, которые каждому необходимо развить в себе для повышения финансового IQ и формирования целостного подхода к деньгам. Хотя достижение совершенства во всех этих пяти видах сопряжено с большим трудом и может продолжаться всю жизнь, у меня есть для вас и хорошие новости. Дело в том, что лишь немногие люди знают о них и еще меньшее количество стремится повысить свой финансовый IQ. Поэтому, просто зная о них, вы все равно будете подготовлены к решению денежных проблем лучше, чем 95 процентов остального населения.

Лично я каждый день посвящаю какое-то время повышению своего финансового интеллекта. Образование для меня никогда не заканчивается. В самом начале повышение финансового IQ давалось мне с большим трудом и я допускал много промахов… как и в игре в гольф. У меня было немало неудач, я терял деньги, испытывал разочарования и сомнения.

Поначалу одноклассники зарабатывали больше меня. Зато сегодня я зарабатываю намного больше, чем многие из них. Хотя деньги мне нравятся, я работаю в основном ради азарта. Мне нравится учиться. Я работаю из любви к игре и хочу быть в ней лучшим. Я уже давно мог бы уйти на покой. Денег у меня и так больше чем достаточно. Но чем мне в таком случае заняться? Играть в гольф? Это не мое. Я занимаюсь гольфом только для развлечения. Мое – это бизнес, инвестирование и деньги, и я люблю эту игру. Я отношусь к ней со всей страстью. Если я отойду от дел, то потеряю страсть, а что это будет за жизнь без страсти?

Кто играет в денежные игры

Каждый ли человек должен участвовать в денежных играх? Хотите вы этого или нет, но все и так в них играют. В игру вовлечены и бедные, и богатые. Разница лишь в том, что одни играют лучше, чем другие, знают правила и применяют их с пользой для себя. Кто-то проявляет больше страсти и желания, стремится чему-то научиться и победить. Большинство же участников – даже если они и осознают себя таковыми – играют не для того, чтобы выиграть, а просто чтобы не проиграть.

Поскольку все мы так или иначе вовлечены в денежные игры, то для начала надо ответить себе на следующие вопросы:

● Учит ли вас чему-то эта игра?

● Нацелены ли вы на победу?

● Любите ли вы учиться?

● Хотите ли вы стать лучшим в этой сфере?

● Готовы ли вы получить максимальный выигрыш?

Если вы ответили положительно на все вопросы, можете продолжать чтение. Эта книга для вас. Если же нет, то есть много других, более легких книг и игр. Как и в гольфе, в жизни существует множество профессиональных игроков, но лишь немногие из них по-настоящему богаты.

Резюме

Правила денежных игр менялись в 1971 и 1974 годах. Это вызвало огромные проблемы во всем мире, и для их решения необходим более высокий финансовый интеллект. К сожалению, правительство и система образования не уделяют этому внимания. Поэтому финансовые проблемы и приобрели сегодня такой размах. За время моей жизни Америка превратилась из самой богатой страны мира в крупнейшего должника.

Многие надеются, что правительство решит их финансовые проблемы. Я не представляю себе, как оно сможет это сделать, если не в состоянии справиться с собственными трудностями. На мой взгляд, каждый должен решать свои проблемы самостоятельно. Но у меня есть для вас и хорошая новость: в процессе решения вы станете умнее и богаче.

Урок, который необходимо вынести из этой главы, заключается в том, что денежные проблемы испытывают все – и бедные, и состоятельные люди. Чтобы разбогатеть и повысить свой финансовый интеллект, существует только один путь – решение денежных проблем.

Представители бедных слоев населения и среднего класса имеют обыкновение уходить от проблем или делать вид, что их не существует. Но трудности от этого не исчезают, а финансовый интеллект при таком подходе растет очень медленно или не развивается вообще.

Богатые встречают денежные проблемы лицом к лицу. Они знают, что поиски решения сделают их умнее и повысят финансовый IQ. Состоятельные люди прекрасно понимают, что добились нынешнего положения благодаря своим финансовым знаниям, а не деньгам.

Проблема бедноты и среднего класса заключается в том, что им не хватает средств. У богатых же их слишком много. Обе проблемы вполне реальны. Вопрос лишь в том, какая из них вас устраивает больше. Если вы хотите решать проблемы, связанные с избытком денег, читайте книгу дальше.

Глава 2

Пять видов финансового IQ

Существует пять основных видов финансового IQ:

финансовый IQ № 1, оценивающий умение делать деньги;

финансовый IQ № 2, характеризующий умение сберегать деньги;

финансовый IQ № 3, показывающий уровень умения составлять бюджет;

финансовый IQ № 4, измеряющий умение использовать эффект рычага;

финансовый IQ № 5, анализирующий умение повышать финансовую информированность.

В чем разница между финансовым интеллектом и финансовым IQ

Практически всем известно, что человек с коэффициентом интеллектуальности (IQ) 130 умнее, чем тот, у кого он составляет 95. То же самое можно утверждать и о финансовом IQ. Однако если даже по уровню общего развития человек является гением, то в плане финансового интеллекта он может оказаться последним невеждой.

Мне часто задают вопрос: «В чем разница между финансовым интеллектом и финансовым IQ?» Я отвечаю: «Финансовый интеллект – это часть нашего общего интеллекта, которую мы используем для решения финансовых проблем, а финансовый IQ представляет собой меру его оценки. Это всего лишь средство измерения. Например, если я зарабатываю 100 тысяч долларов и уплачиваю 20 процентов налогов, то мой финансовый IQ выше, чем у человека, который получает те же 100 тысяч, но платит 50 процентов налогов.

В данном примере человек, у которого после уплаты налогов остается 80 тысяч долларов, по уровню финансового интеллекта выше, чем тот, у кого осталось только 50 тысяч. Финансовый интеллект присутствует и у того, и у другого, но у того, кто в итоге имеет больше денег, финансовый IQ выше.

Измерение финансового интеллекта

1. Умение делать деньги (финансовый IQ № 1). У большинства из нас вполне хватает интеллекта на то, чтобы делать деньги. Чем больше вы зарабатываете, тем выше ваш финансовый IQ № 1. Другими словами, человек, годовой доход которого составляет миллион долларов, имеет существенно более высокий финансовый IQ данного типа, чем тот, кто зарабатывает за год 30 тысяч. А если оба зарабатывают по миллиону в год, но один платит налогов меньше, чем другой, то финансовый IQ первого выше, поскольку он в данном случае подходит к вопросу более комплексно и использует финансовый IQ № 2, который позволяет сохранить заработанное.

Всем известно, что у человека может быть очень высокий уровень общего интеллекта, но, будучи гением в студенческой аудитории, он не способен зарабатывать деньги в реальном мире. Например, мой бедный папа был выдающимся преподавателем с чрезвычайно высоким коэффициентом интеллектуальности, но его финансовый IQ находился на низком уровне. Отец был светилом в области образования, но ничего не представлял собой в бизнесе.

2. Умение сберегать деньги (финансовый IQ № 2). Я не слишком вас удивлю, если скажу, что весь мир стремится избавить вас от денег. Но не всех, кто нацелился на ваши деньги, можно назвать мошенниками и ворами. Одним из самых крупных финансовых хищников является налоговая система. Правительство забирает у вас деньги на вполне законных основаниях.

Тот, у кого финансовый IQ № 2 ниже, будет платить больше налогов. Для примера возьмем двоих людей, один из которых платит 20 процентов налогов, а второй – 35 процентов. Тот, кто платит меньше, имеет значительно более высокий финансовый IQ.

3. Умение составлять бюджет (финансовый IQ № 3). Составление бюджета требует высокого уровня финансового интеллекта. Очень многие уподобляются в этом отношении скорее беднякам, чем богачам. Порой люди зарабатывают немалые деньги, но не могут удержать их, поскольку не умеют планировать бюджет. Так, например, человек, который получает и тратит 70 тысяч долларов в год, имеет более низкий финансовый IQ № 3 по сравнению с тем, кто зарабатывает 30 тысяч, но живет на 25 тысяч, а 5 тысяч инвестирует. Умение поддерживать достойный образ жизни независимо от уровня доходов и при этом еще откладывать что-то для инвестиций свидетельствует о высоком финансовом IQ. Бюджет надо всегда планировать так, чтобы доходы превышали расходы. Этот вопрос мы более детально рассмотрим ниже.

4. Умение использовать эффект рычага (финансовый IQ № 4). После того как разработан профицитный бюджет, следующей задачей становится преумножение остатка денег. Большинство людей хранят излишки средств в банке. Это было разумным решением до 1971 года, когда американский доллар превратился из денег в платежное средство. Затем, после 1974 года, рабочим потребовались пенсионные накопления. Миллионы тружеников не знали, куда инвестировать деньги, поэтому вкладывали их в диверсифицированные фонды, надеясь, что накопления там будут расти.

Хотя банковские вклады и диверсифицированные инвестиционные фонды являются одной из форм преумножения денег, существуют и более эффективные способы. Если вы объективно подходите к действительности, то вам придется признать, что не требуется особого финансового интеллекта, чтобы хранить деньги в банке или инвестиционном фонде. С этим справится даже дрессированная обезьяна. Именно поэтому прирост подобных вкладов всегда был очень низким.

Финансовый IQ № 4 измеряется в процентах прироста. Так, например, инвестор, получающий на свои вложения доход в размере 50 процентов, имеет более высокий финансовый IQ № 4, чем тот, кто получает 5 процентов. А если он к тому же получает 50 процентов, не облагаемых налогами, в то время как кто-то выплачивает со своих 5-процентных доходов 35-процентный налог, то его финансовый IQ значительно выше.

И еще один момент: многие люди полагают, будто высокая доходность вложений связана с большей степенью риска. Это не так. Несколько позже я объясню вам, каким образом добиваюсь очень высоких доходов, почти не выплачивая налогов и практически не рискуя. Диверсифицированные портфели в инвестиционных фондах представляются мне значительно более рискованными, чем мои вложения. Все зависит от финансового образования.

5. Умение повышать финансовую информированность (финансовый IQ № 5). Старая мудрость гласит, что, прежде чем бегать, надо научиться ходить. Ее вполне можно отнести и к финансовому интеллекту. Прежде чем вы научитесь получать высокие доходы с вложенных денег, вам придется научиться ходить, т. е. освоить фундаментальные основы финансового интеллекта.

Одна из причин, по которой люди с таким трудом учатся преумножать свои деньги, состоит в том, что они привыкли доверять их финансовым «экспертам» типа банкиров и менеджеров инвестиционных фондов. Если вы так поступаете, то, естественно, ничему не научитесь, не повысите свой финансовый интеллект и не сможете сами стать своим собственным экспертом. Если посторонние люди управляют вашими денежными средствами и решают ваши материальные проблемы, то уровень вашего финансового интеллекта не растет. А вы к тому же еще и оплачиваете их работу – своими деньгами!

Развивать свой финансовый интеллект несложно, если у вас есть для этого хорошая база знаний. Если же финансовый IQ низок, то новая информация усваивается с трудом либо вообще не имеет для вас смысла. Вспомните мой пример с математикой. Даже гении начинают с задач типа «2 + 2». Но если вы упорно и целеустремленно занимаетесь своим финансовым образованием, то со временем сможете воспринимать и более сложную информацию – так же, как математики, попрактиковавшись на простых примерах, начинают решать сложные уравнения. Но, повторюсь, прежде чем бегать, надо научиться ходить.

Большинству из вас приходилось присутствовать на уроках и лекциях или участвовать в беседах, где информация была настолько сложной, что совершенно не воспринималась сознанием, как китайская грамота, а любые попытки что-то понять приводили только к головной боли. Из этого можно сделать два вывода: либо учитель никудышный, либо ученику требуется более солидная подготовительная база.

Лично мне усвоение финансовой информации не доставляет особого труда. После долгих лет практики я в состоянии понять практически все финансовые концепции. Однако когда дело доходит до техники, то я превращаюсь в пещерного человека, в какого-то динозавра. Я с трудом пользуюсь мобильным телефоном, даже включить компьютер для меня проблема. Практически все, что касается техники, находится выше моего понимания. Если говорить о техническом IQ, то он у меня на самом низком уровне. Этим я хочу только подчеркнуть, что всем нам когда-то приходится начинать с нуля. Если бы я попытался создать свой веб-сайт, то у меня возникли бы серьезные трудности. Перед тем как браться за такую работу, надо для начала научиться включать компьютер! А в данном случае базовый уровень информированности не позволит мне достичь успеха.

В этой книге я постараюсь излагать финансовую информацию в максимально простом и доступном виде. Я хочу, чтобы вы поняли даже некоторые весьма сложные финансовые стратегии. При этом я обещаю писать только о таких вещах, которыми я лично занимался в прошлом или занимаюсь сейчас. Как известно, есть немало учителей и авторов книг, которые пытаются вас чему-то научить, но сами не знают, о чем говорят. Многие финансовые эксперты и преподаватели весьма смутно представляют себе, насколько эффективны их рекомендации. Короче говоря, сами они никогда не делали того, что советуют вам.

Так, например, многие эксперты рекомендуют экономить деньги и вкладывать их в диверсифицированный портфель какого-нибудь взаимного инвестиционного фонда. Но вся проблема в том, что большинство советчиков не знают, как будут развиваться события со временем. Звучит вроде бы правильно. Сделать все тоже нетрудно. Для этого не надо особого финансового интеллекта. Но даст ли это результат? Может ли финансовый консультант гарантировать, что такая стратегия принесет вам стабильное благополучие? А что, если доллар рухнет до нуля и уничтожит все сбережения? А что, если обвалится фондовый рынок, как в 1929 году? Сможет ли диверсифицированный портфель пережить биржевую панику и падение курсов? А что, если инфляция выйдет за все мыслимые пределы из-за падающей покупательной способности и литр молока будет стоить 100 долларов? Вы сможете себе это позволить? А если правительство США будет не в состоянии оплачивать пенсионерам расходы по социальной помощи и медицинскому обслуживанию?

Меня все время коробит, когда я слышу советы типа «Экономьте и вкладывайте деньги в диверсифицированный портфель инвестиционного фонда». Мне хочется спросить такого «советчика»: «Гарантируете ли вы, что эта стратегия сработает? Гарантируете ли вы, что она обеспечит моей семье финансовую стабильность до конца жизни?» Если специалист – честный человек, то он должен признать: «Нет, я такой гарантии дать не могу».

Я тоже не могу гарантировать, что мои рекомендации в будущем позволят обеспечить финансовое благополучие вам и вашей семье. Слишком много вокруг сюрпризов и разных неожиданностей. Правила стали другими и продолжают меняться. Развитие технологий превращает бедные страны в мощные финансовые центры, порождая множество как богатых, так и бедных людей, а также создавая все больше денежных проблем и возможностей.

Я пишу книги, создаю обучающую продукцию и подчеркиваю важность финансового образования, поскольку уверен, что США и весь мир в целом ждут невиданные экономические потрясения. У нас до сих пор слишком много нерешенных проблем. Вместо того чтобы использовать финансовый интеллект для их решения, мы по-прежнему пускаем в обращение ничем не обеспеченные деньги. Мы пользуемся старыми идеями для решения новых проблем. Именно поэтому я придаю такую значимость пяти видам финансового интеллекта. Если вы разовьете в себе эти качества, у вас будет значительно больше шансов на процветание в стремительно меняющемся мире. Вы сможете успешнее преодолевать собственные трудности и повышать свое благосостояние.

Мои проповеди на практике

В своих книгах я пишу только о том, что лично испытал на себе. Именно поэтому значительная ее часть написана в форме личных воспоминаний, а не просто изложения финансовой теории. Это не значит, что я рекомендую вам в точности копировать все мои действия, так как они не всегда могут принести вам пользу. Я просто хочу поделиться с вами своим опытом, полученным в путешествии, которое продолжается до сих пор и состоит сплошь из решения финансовых проблем. Я делюсь своими знаниями, которые помогут повысить вашу информированность в области финансов.

Я знаю, что у меня нет ответов абсолютно на все вопросы. Мне не известно, смогу ли я пережить глобальную финансовую катастрофу. Я знаю только одно: какие бы трудности ни встретились мне в будущем, я буду воспринимать их как возможности для приобретения опыта и повышения своего финансового IQ. Вместо того чтобы паниковать, я постараюсь приспособиться к ним и извлечь пользу из своего финансового интеллекта. Того же я желаю и вам. Именно ради этого компания «Rich Dad» производит обучающую продукцию и программы. Их цель состоит не в том, чтобы дать правильные ответы на все вопросы. Они должны развить ваши финансовые способности. Как говорил мой богатый папа, «ответы относятся к прошлому, а способности – к будущему».

У каждого свой IQ

Все мы разные. У каждого свои интересы и предпочтения, сильные и слабые стороны. У нас разные способности и таланты.

Я говорю это потому, что не считаю финансовый интеллект вершиной мудрости. Это лишь один из видов интеллекта, который требуется всем нам, так как мы живем в мире денег – или, точнее говоря, платежных средств. Мой богатый папа говорил: «Деньгами пользуются все – богатые и бедные, умные и глупые».

Существует много разновидностей интеллекта. Это может быть, например, медицинский интеллект. Каждый раз, видя своего врача, я испытываю чувство благодарности за то, что он посвятил свою жизнь развитию этого дарования. Я также очень рад, что у меня достаточно денег, чтобы заплатить за решение любых медицинских проблем, которые у меня могут возникнуть. По этому поводу мой богатый папа говорил: «Деньги – это не самое главное в жизни, но они оказывают влияние на все, что для нас важно». И действительно, если задуматься, то от них зависит уровень нашей жизни, здоровье, образование. Исследования показывают, что у бедных людей состояние здоровья хуже, уровень образования ниже и средняя продолжительность жизни короче.

Прежде чем переходить к развитию финансового интеллекта, я хотел бы однозначно заявить, что его нельзя считать самым важным из всех видов интеллекта. Деньги – это не самое главное в жизни. Но если вы остановитесь и задумаетесь, то финансовый интеллект оказывает влияние на множество вещей, которые вы считаете для себя важными.

Другие виды интеллекта

Сегодня нам требуются разные виды интеллекта. Самыми необходимыми из них являются:

1. Академический интеллект, который характеризует наше умение читать, писать, считать и обрабатывать поступающую информацию. Это очень важное качество. Мы используем его, чтобы, например, заранее рассчитать, когда и где может разразиться очередной ураган и какого размера ущерб от него можно ожидать.

2. Профессиональный интеллект, который мы используем для приобретения определенных трудовых навыков, позволяющих заработать деньги. Например, врач тратит долгие годы, чтобы развить в себе этот вид интеллекта, а затем помогает людям решать проблемы со здоровьем и получает неплохой доход.

Проще говоря, профессиональный интеллект используется для решения проблем окружающих, за что люди готовы платить деньги. Если у меня сломалась машина, я с радостью заплачу автомеханику, который ее отремонтирует. Точно так же я с радостью плачу управляющей нашим домом. Она берет на себя массу забот, которые в противном случае легли бы на меня и жену. Это очень важный человек в нашей жизни.

По работе мне приходится общаться со многими людьми, которые управляют различными аспектами моего бизнеса. Они располагают превосходными личными качествами и техническими навыками. У каждого из этих людей свой профессиональный интеллект, необходимый для моего бизнеса. В свое время богатый папа преподнес мне важный урок, который заключается в том, что различные виды бизнеса требуют проявления различных видов интеллекта. Например, в компании «Rich Dad» мне нужны отличные менеджеры, обладающие развитыми навыками межличностного общения. В сфере недвижимости для меня важнее люди, хорошо разбирающиеся в водопроводе и электрических сетях.

3. Медицинский интеллект. Здоровье и богатство тесно связаны друг с другом. Забота о собственном организме стремительно выдвигается в число важнейших проблем нашего мира. На социальную помощь затрачивается всего 10 триллионов долларов, а на медицинское страхование – 64 триллиона. Как вы знаете, есть немало людей, которые становятся богатыми, лишая здоровья других. Примерами могут служить, в частности, производители низкокачественной еды, подслащенных напитков, сигарет, алкоголя, некоторых видов медикаментов. А расходы на лечение заболеваний ложатся на вас и на меня в виде налогов.

Несколько месяцев назад, работая по программе развития финансового образования, я посетил один детский клуб. Это посещение открыло мне глаза. Поговорив с врачом, я узнал, что основной причиной, по которой дети пропускают школу, является зубная боль. Ее вызывают сладкие напитки и нехватка дантистов. Дальнейшими следствиями становятся общее ухудшение здоровья, ожирение и диабет. Лично я считаю трагедией, что США тратят миллиарды долларов на войну, но не дают детям знаний о правильном образе жизни и не беспокоятся об их здоровье.

Я полагаю, что нам нужны различные типы образования и интеллекта, чтобы справиться с вызовами современного мира. Но хотя я не считаю финансовый интеллект самым важным, он оказывает влияние на все, что для нас важно.

Не каждому требуется финансовый интеллект

Если вам повезло и вы унаследовали крупное состояние, то вам не требуется слишком высокий финансовый интеллект, поскольку вы можете нанять людей, которые им обладают. Если вы планируете заключить брак по расчету с богатым человеком, то финансовый интеллект вам тоже не очень нужен. То же самое можно сказать о ситуации, когда вы от рождения обладаете каким-то талантом, за который мир осыпает вас деньгами (если вы, конечно, не Эмси Хаммер).

Точно так же вам не требуется высокий финансовый интеллект, если вы планируете посвятить себя государственной службе и получать пожизненную пенсию или если вы работаете в одной из старых компаний индустриального века вроде «General Motors», которые еще назначают своим сотрудникам пожизненные пенсии и предоставляют им медицинское обслуживание.

Но если вы такой же, как большинство людей, то вам для выживания в сегодняшнем мире понадобится финансовый интеллект, даже если вы решили жить на социальное и медицинское пособия. Более того, в этом случае ваш финансовый интеллект должен быть очень высоким, раз уж вы планируете обходиться такими крохами.

Кому больше всего нужен финансовый IQ?

Если внимательно посмотреть на изображенный внизу квадрант денежного потока, то вам легче будет понять, кому требуется самый высокий финансовый IQ.

Тем, кто не читал мою книгу «Квадрант денежного потока», требуется небольшое пояснение. Квадрант денежного потока делит всех людей на четыре группы:

Р – работающие по найму.

С – люди, работающие на себя или имеющие мелкий бизнес.

Б – владельцы крупного бизнеса.

И – инвесторы.

Люди, которые строят свою карьеру в секторе Р, полагают, что слишком высокий финансовый интеллект им не нужен. То же самое можно сказать и о секторе С.

Мой бедный папа, всю свою жизнь проработавший учителем в секторе Р, не придавал финансовому интеллекту никакого значения. Так продолжалось до тех пор, пока он не остался без работы и не решил заняться бизнесом. Менее чем за год он потерял все свои сбережения и пенсионные накопления. Если бы не социальная помощь и бесплатное медицинское обслуживание, он оказался бы в незавидной финансовой ситуации.

Моя мама, работавшая медсестрой, хотела, чтобы я стал врачом. Ей было известно, что я мечтаю о богатстве, а самыми богатыми из известных ей людей были врачи. Она хотела, чтобы я строил свою карьеру в секторе С. Правда, это было в те времена, когда суммы страхования от врачебных ошибок еще не поднялись до заоблачных высот. Но мама, будучи медсестрой, также не видела слишком большой пользы в финансовом интеллекте. Единственное, чего она мне желала, – это высокооплачиваемая работа. Однако, как вы знаете, на свете есть немало людей, получающих высокую зарплату, но постоянно сидящих без денег.

Если вы хотите стать предпринимателем или инвестором и строить бизнес в секторах Б или И, то финансовый интеллект приобретает для вас колоссальную значимость, поскольку он в данном случае является единственным источником вашего дохода. Чем выше ваш финансовый интеллект в секторах Б и И, тем больше будут ваши прибыли.

Богатый папа говорил мне: «Если ты состоялся как врач, то это еще не значит, что ты будешь богатым. Ты можешь состояться как учитель и все равно оставаться бедным. Но если ты состоялся как предприниматель или инвестор, то не можешь быть бедным. Успех в секторах Б и И измеряется деньгами. Именно поэтому здесь так важен финансовый интеллект».

Резюме

После 1971 года доллар превратился в платежное средство. В 1974 году бизнес отказался от выплаты своим работникам пожизненной пенсии. В результате этих двух крупных изменений финансовый интеллект приобрел громадное значение. Будучи важным для всех без исключения, он приобретает особую значимость для тех, кто планирует строить свою карьеру в секторах Б и И.

Одна из причин, по которой в наших школах детей не учат обращаться с деньгами, заключается в том, что большинство учителей работают в секторе Р, а сама школа готовит выпускников для работы в секторах Р и С. Если вы планируете свою будущую жизнь в секторах Б и И, то для вас особую важность приобретают пять видов финансового интеллекта, о которых вам не расскажут в школе.

Существует пять видов финансового IQ:

финансовый IQ № 1, оценивающий умение делать деньги;

финансовый IQ № 2, характеризующий умение сберегать деньги;

финансовый IQ № 3, показывающий уровень умения составлять бюджет;

финансовый IQ № 4, измеряющий умение использовать эффект рычага;

финансовый IQ № 5, анализирующий умение повышать финансовую информированность.

Финансовый интеллект требуется нам для решения специфических финансовых проблем, а финансовый IQ позволяет оценить и измерить достигнутые результаты.

А теперь перейдем к финансовому IQ № 1, оценивающему наше умение делать деньги.

Глава 3

Финансовый IQ № 1, оценивающий умение делать деньги

Проучившись четыре года в Академии торгового флота в Кингс-Пойнте, я окончил ее и получил свое первое назначение на один из нефтяных танкеров компании «Standard Oil of California». Я был третьим помощником капитана и курсировал между Калифорнией, Гавайями, Аляской и Таити. Это была прекрасная работа в хорошей компании. Я проводил там только семь месяцев в году, а в течение пяти оставшихся был свободен. Работа давала мне возможность повидать мир, а зарплата была вполне приличной – примерно 47 тысяч долларов в год, что соответствует нашим нынешним 140 тысячам.

В 1969 году 47 тысяч долларов были огромной суммой для молодого парня, только что окончившего колледж. Да это и сегодня не так уж мало. Однако по сравнению с моими однокашниками по академии эта зарплата была не самой высокой. Некоторые из них начали свою карьеру с окладами от 70 до 150 тысяч долларов, хотя тоже были всего-навсего третьими помощниками капитанов. В пересчете на сегодняшние мерки эти оклады составляли бы от 250 до 500 тысяч долларов в год. Совсем неплохо для 22-летнего человека.

Причина, по которой моя зарплата была ниже, заключалась в том, что «Standard Oil» не входила в профсоюз моряков, а мои однокашники работали по ставкам, согласованным с профсоюзом.

Проработав всего четыре месяца третьим помощником, я отказался от высокооплачиваемой должности в «Standard Oil» и поступил на службу в Корпус морской пехоты для участия во вьетнамской войне. Я чувствовал потребность отдать долг своей стране. В то время многие мои друзья делали все, что только могли, чтобы избежать призыва. Кто-то поступал в университеты, кто-то эмигрировал в Канаду, кто-то находил у себя всякие странные болезни в надежде, что его признают негодным к военной службе по состоянию здоровья.

Я не подлежал призыву, поскольку работал в жизненно важной отрасли экономики. Нефть была чрезвычайно важна для войны, а моя компания была напрямую связана с нефтью. Но я не стал уклоняться от службы, как некоторые из моих друзей. Многих удивило, что я отправился на войну добровольцем. Я не был обязан этого делать, но очень хотел.

Необходимость участвовать в военных действиях была для меня не самой сложной частью решения. Я уже был во Вьетнаме в 1966 году на практике, изучая погрузочные операции в порту Камрань. Война казалась мне захватывающим приключением. Я был наивным и не задумывался о том, что мне придется кого-то убивать и что меня самого тоже могут убить.

Тяжелее все было пережить сокращение жалованья. Лейтенант морской пехоты получал 2,4 тысячи долларов в год. В «Standard Oil» такие деньги можно было заработать за две недели. А если учесть, что на флоте у меня был отпуск продолжительностью пять месяцев, то терял я очень много. На протяжении семи месяцев я мог зарабатывать почти по 7 тысяч в месяц, а затем пять месяцев отдыхать. Правда, в то время я не получал денег, но зато и не боялся остаться без работы. Совсем неплохие условия. Многие не прочь были бы поменяться со мной местами.

В «Standard Oil» был силен патриотический дух, поэтому там с пониманием отнеслись к моему известию. Мне сказали, что я могу получить свою прежнюю должность в любой момент – если вернусь живым. Более того, время службы в армии мне готовы были зачесть в стаж работы.

Я до сих пор помню, как выходил из офиса этой компании в Сан-Франциско со странным ощущением в желудке. Я сам себя спрашивал: «Что ты делаешь? С ума сошел? Зачем тебе эта война? Ты же освобожден от призыва. После четырех лет учебы ты только-только начал зарабатывать приличные деньги». Когда до меня дошло, что вместо 4 тысяч долларов в месяц я буду получать всего 200 долларов, я чуть было не вернулся назад, чтобы забрать свое заявление об увольнении.

Взглянув последний раз на здание «Standard Oil», я двинулся на площадь Гирарделли, чтобы как следует покутить в своем любимом баре «Buena Vista». Я понимал, что в морской пехоте мое жалованье будет составлять всего 200 долларов в месяц и что это последняя возможность почувствовать себя богатым человеком. У меня был полный карман денег, и я решил воспользоваться этим обстоятельством в полной мере.

Первым делом я заказал выпивку для всех посетителей. Постепенно вечеринка набирала обороты. Вскоре я познакомился с красивой девушкой, которую привлекли деньги в моем кармане. Мы пошли с ней в ресторан, поужинали и выпили еще вина. Мы смеялись и танцевали. Я радовался жизни, потому что понимал: завтра меня уже может не быть в живых.

Вечер подошел к концу. Девушка пожала мне руку, поцеловала в щеку, села на такси и уехала. Я рассчитывал на другое продолжение, но ей нужны были только мои деньги. На следующее утро я переехал из Сан-Франциско в Пенсаколу, где размещался учебный центр, и в октябре 1969 года поступил в летную школу. Через две недели, увидев свой чек с зарплатой после уплаты налогов, я просто лишился дара речи.

Спустя пять лет, один из которых я провел во Вьетнаме, меня с почестями уволили из Корпуса морской пехоты. Первым делом надо было решить вопрос, на что жить. Мне было двадцать семь лет, и у меня за плечами были две отличные профессии: морского офицера и пилота.

Некоторое время я раздумывал, не вернуться ли в «Standard Oil». Мне нравилась эта компания, нравился Сан-Франциско и нравилась зарплата. Теперь я мог начинать уже с 60 тысяч долларов в год, потому что «Standard Oil» исправно насчитывала мне стаж за все годы службы в морской пехоте.

Второй возможностью было получение места пилота в одной из авиакомпаний. Большинство моих сослуживцев по Корпусу морской пехоты получили заманчивые предложения с зарплатой около 32 тысяч в год. Хоть это было и меньше, чем в «Standard Oil», но меня всегда привлекала работа летчика. Кроме того, такой доход в любом случае был лучше, чем те 985 долларов в месяц, которые я после пяти лет службы мог получить, если бы остался пилотом в морской пехоте.

Однако вместо того, чтобы вернуться в «Standard Oil» или устроиться в авиакомпанию, я пошел работать в филиал корпорации «Xerox» в Гонолулу. Стартовый оклад составлял 720 долларов в месяц. Это опять был шаг назад. Мои друзья и родственники решили, что на войне у меня помутился разум.

Вы, конечно, можете спросить, почему я согласился на 720 долларов в месяц в таком дорогом городе, как Гонолулу. Ответ содержится в названии этой книги: я хотел повысить свой финансовый IQ. Я пошел работать на «Xerox» не из-за зарплаты, а чтобы повысить финансовый интеллект, особенно его первый компонент – умение делать деньги. Я решил, что для меня лучший способ зарабатывать деньги – это предпринимательство, а не работа в авиакомпании или на корабле. А чтобы стать предпринимателем, мне нужны были навыки продавца. Вся проблема заключалась лишь в том, что я был очень робок и боялся столкнуться с отказом.

Компания «Xerox» осуществляла профессиональную подготовку продавцов. Ей требовался квалифицированный торговый персонал, а я как раз хотел стать продавцом, следовательно, это была взаимовыгодная сделка, в которой обе стороны решали проблемы друг друга. Вскоре после приема на работу компания направила меня в свой корпоративный учебный центр в Лисбурге, штат Виргиния. Так началась моя официальная учеба.

Четыре года, которые я проработал в компании «Xerox» – с 1974-го по 1978-й, – были очень сложными. В первые два года несколько раз возникал вопрос о моем увольнении, поскольку у меня не ладились дела с продажами. Но помимо того, что я ничего не продавал и находился на грани увольнения, я еще и практически ничего не зарабатывал. Однако я решил стать самым лучшим продавцом в филиале Гонолулу и упорно шел к своей цели.

Через два года учеба и практика начали приносить первые плоды, и я в конце концов добился того, чтобы меня признали лучшим продавцом в Гонолулу. Я покончил со своей робостью, страхом перед отказами и научился продавать. Что еще лучше, теперь я зарабатывал больше денег, чем смог бы получить на корабле или самолете. Если бы после войны я устроился на флот или в авиакомпанию, то никогда не преодолел бы недостатков своей личности и не смог бы воспользоваться плодами этой борьбы и победы. Компания «Xerox» преподала мне очень важный урок: для того, чтобы создать богатство, необходимо научиться решать проблемы.

Достигнув своей цели и став лучшим продавцом, я уволился, чтобы посвятить себя решению следующей задачи – открытию собственного бизнеса. Тот, кто уже сталкивался с этим, знает, что самое главное здесь – развитие финансового IQ № 1, т. е. умения зарабатывать деньги. А поскольку мои доходы полностью иссякли, эту задачу мне пришлось решать в срочном порядке.

Прежде чем увольняться

В книге «Прежде чем начать свой бизнес» я рассказывал о создании своей первой крупной фирмы, которая выпустила на рынок водонепроницаемые нейлоновые бумажники для серфингистов. Я писал о восьми компонентах, из которых складывается любой бизнес, и о том, что отсутствие даже одного из них зачастую становится причиной краха компании или отсутствия прибылей. Я считаю, что это очень важная книга для каждого, кто хочет стать предпринимателем. Ее просто необходимо прочитать перед тем, как увольняться с работы.

В книге я рассказывал, что за первый год существования фирмы я добился невероятного успеха и стал миллионером, а затем все внезапно рухнуло. Я описывал сильное желание убежать куда-нибудь и спрятаться, а также чувства депрессии и потери, которые испытывал после того, как мой бизнес потерпел крах. Я оказался по уши в долгах, и передо мной встала самая крупная на тот момент финансовая проблема.

Однако богатый папа подбодрил меня, посоветовал не отходить от дел и не заявлять о банкротстве, а решить эту проблему и воссоздать бизнес. Он напомнил мне, что преодоление трудностей повысит мой финансовый интеллект. И это был один из лучших советов, которые мне довелось получать в жизни. Хотя процесс оказался болезненным, он преподал мне самый ценный урок, о котором только можно было мечтать. Мне понадобилось несколько лет, чтобы решить проблему и воссоздать фирму, но зато я в несколько раз повысил свой финансовый IQ № 1 и за счет этого стал более опытным и знающим предпринимателем.

Восстановление обломков компании стало моей школой. Первым делом мне надо было сложить все восемь компонентов бизнеса, треугольник Б-И. Второй задачей было уточнение направления бизнеса, поиск конкурентоспособной ниши. Дело в том, что как раз в 1981 году, когда я восстанавливал компанию, рынок наводнили бумажники других производителей из Кореи, Тайваня и Индонезии. Розничные цены на них упали с 10 до 1 доллара. Нейлоновые бумажники стали расхожим товаром, а рынок в таких случаях, как известно, принадлежит тому, кто предлагает самую низкую цену. В этих условиях мне требовалось найти свою нишу и сделать так, чтобы мой продукт стал узнаваемым брендом. И такую возможность предоставил мне рок-н-ролл.

Как я уже рассказывал в книге «Прежде чем начать свой бизнес», я спас компанию путем приобретения лицензии на право размещения названий рок-групп на своих изделиях. Вскоре я уже производил бумажники, на которых было написано: «Van Halen», «Judas Priest», «Duran Duran», «Iron Maiden», «Boy George» и т. д. Поскольку это были легальные лицензированные продукты, мне снова удалось поднять цену на них до 10 долларов. Хотя теперь пришлось платить рок-группам за право использовать их названия, эта лицензия открыла мне множество дверей в Америке и во всем мире. Бизнес процветал, и деньги опять потекли рекой.

Как я уже говорил, единственный способ повышения финансового интеллекта состоит в решении возникающих проблем. В 1981 году, едва я успел решить проблему восстановления бизнеса, как тут же возникла новая – пираты. Те же самые люди, которые в свое время скопировали и запустили в производство мой первоначальный продукт – нейлоновый бумажник, – теперь занялись копированием в моей рыночной нише. Они начали производить точно такие же лицензионные продукты, но продавали их дешевле, потому что ничего не платили рок-группам за использование их названий.

После нескольких месяцев борьбы с пиратами я понял, что единственные люди, которые становятся от этого богаче, – мои адвокаты, тянувшие из меня деньги на ведение судебных процессов, которые они не выигрывали. Пираты неизменно оказывались умнее и быстрее, а адвокаты только говорили, что для борьбы им надо больше денег. Я очень быстро понял, что плачу очередной группе пиратов, которые по идее должны были бы выступать на моей стороне. Таким образом, я пришел к очередному важному выводу, касающемуся бизнеса и денег, – к необходимости уметь защищать свои деньги, т. е. финансовому IQ № 2, речь о котором пойдет в следующей главе.

Говорят, если не можешь победить врагов, объединись с ними. Устав от потерь денег в бесперспективной войне, я отказался от услуг юристов и отправился в Корею, Индонезию и на Тайвань, чтобы объединить свои силы с пиратами. Вместо того чтобы вести с ними дорогостоящую борьбу в суде, лишавшую меня практически всех доходов, я выдал им лицензию, чтобы они производили бумажники для меня. Мои расходы и судебные издержки сократились, но зато появились новые производственные мощности. Я снова мог заняться делом, в котором был сильнее всего, – продажей. Бизнес снова пошел в гору. Вскоре мои изделия продавались уже во многих крупных магазинах и на рок-концертах. В 1982 году, с появлением на телевидении нового музыкального канала MTV, начался настоящий бум продаж. Деньги опять потекли рекой.

Если Вам понравилась книга, ее можно купить и продолжить чтение

Поднимите свой финансовый IQ

Правообладателям: если Вы считаете, что размещение материала нарушает Ваши или чьи-либо права — сообщите мне об этом.

Бизнес книги

В закладки:
Scroll Up